銀行是各個國家發(fā)展過程中不可缺少的一部分，銀行為人們提供了必要的服務(wù)，同時也為市場經(jīng)濟做了不少貢獻。關(guān)于銀行的定價管理，很多專家也做了一些研究，本文就是一篇學(xué)術(shù)期刊發(fā)表論文范文，主要論述了利率市場化下農(nóng)業(yè)銀行定價管理問題研究。

 　　摘 要：隨著我國利率市場改革的不斷推進和發(fā)展，銀行的定價管理也變得越來越高。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行在定價的管理上仍處于較低的水平，為了更好地適應(yīng)利率市場的變化，本文結(jié)合市場和國家地區(qū)等的有關(guān)經(jīng)驗，對我國農(nóng)業(yè)銀行的定價機制以及優(yōu)選定價的方法，旨在進一步提高農(nóng)業(yè)銀行的定價能力。

　　關(guān)鍵詞：利率市場,農(nóng)業(yè)銀行,定價管理

　　隨著我國不斷加快對利率市場的改革和銀行不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展，使銀行加大了對定價管理的重視，銀行定價管理成為銀行經(jīng)營管理的重點核心內(nèi)容之一。要提高銀行的經(jīng)營效益，就要正視加強對銀行定價管理中存在的問題，從而進一步提高銀行的整體效益和綜合競爭力。通過對農(nóng)業(yè)銀行進行研究，指出了關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行定價管理的問題，給其他的銀行提供了一定的指導(dǎo)意見。

　　一、我國農(nóng)業(yè)銀行利率定價管理現(xiàn)狀

　　1. 利率定價機制建設(shè)現(xiàn)狀

　　當前，我國的農(nóng)業(yè)銀行一般是由相關(guān)的資產(chǎn)負債委員會或者是有關(guān)的財會部門等作出統(tǒng)一的定價策略，并且建立起了一定的定價體系，并且在有關(guān)的業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)分級實施，執(zhí)行所制定的定價政策。此外，對于一些較小的銀行，其主要是受到中國人民銀行指定的存貸款制定的基準利率，并且根據(jù)市場的競爭情況，制定出相應(yīng)的利率政策。但是對于農(nóng)業(yè)銀行的利率管理辦法以及相應(yīng)的內(nèi)部授權(quán)制度和定價模型等都不夠完善，需要不斷進行改進和完善。

　　2. 人民幣貸款定價方法

　　目前，我國農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率受到了上限的管制，許多商業(yè)銀行都有屬于自己的貸款定價方法。例如，中國工商銀行采用的是RAROC定價模型，并實施于貸款業(yè)務(wù)審批;中國銀行采用成本加成法建立相應(yīng)的貸款定價模型，按照相應(yīng)的流程進行定價和對外報價等;而中國建設(shè)銀行則采用了EVA定價模型，實行的是一種介于標準化和綜合定價之間的一種定價策略。而對于股份制的銀行來說，其主要采用的是貸款風(fēng)險定價管理。例如招商銀行和中信銀行來說采用的就是這種貸款風(fēng)險定價管理模型。而對于小型的隱含貸款定價，一般是在中國人民銀行的基準利率上進行浮動的，而這種浮動定價的方法是相對較欠缺的，并且缺乏一定的系統(tǒng)支持。

　　3. 內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制現(xiàn)狀

　　對于中國農(nóng)業(yè)銀行來說，在進行內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移定價上，大部分采用的是全部資金的計價管理的模式，并對每一筆的成本和收益進行相應(yīng)的匹配。這種內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移的定價在各個分支機構(gòu)中得到體現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)銀行中，其對市場化的產(chǎn)品和管制類的產(chǎn)品的定價轉(zhuǎn)移是不相同的，其定價方式也是有所不同的。對于許多的股份制的商業(yè)銀行來說，其銀行的資金一般是進行集中管理，銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價的核算室進行相應(yīng)的利潤考核。對于許多大部分股份制銀行來說，其利率管理產(chǎn)品和市場化產(chǎn)品在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價設(shè)置上也是有所不同的。而對于一些小型銀行來說，采用的是差額資金管理的模式等。

　　二、中國農(nóng)業(yè)銀行定價管理中存在的問題

　　1. 定價管理意識相對淡薄

　　目前，經(jīng)過了對銀行進行股份制改造和有關(guān)企業(yè)制度的改革，農(nóng)業(yè)銀行在資產(chǎn)負債管理以及對產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險管理上都有了很大的提高，銀行的管理意識也有明顯的上升。但是銀行在對相關(guān)的定價管理上的認識仍有所欠缺，由于我國農(nóng)業(yè)銀行利率長期以來受到了銀行的經(jīng)營習(xí)慣和方式的影響，但其定價管理意識是相對淡薄的。在決策層面上來說，農(nóng)業(yè)銀行對定價管理的認識不夠，沒有認識到其是銀行持續(xù)盈利、業(yè)務(wù)發(fā)展和提高銀行核心競爭力的主要手段之一，缺乏對銀行定價做出正確的評估和考核，沒有明確的定價策略。農(nóng)業(yè)銀行對定價管理的考核也是相對較薄弱的。

　　2. 缺少定價管理專業(yè)團隊

　　對于農(nóng)業(yè)銀行定價管理來說，其是一個需要技術(shù)含量高，并且涉及的范圍較廣，需要熟練掌握定價理論和方法，并且需要相關(guān)人員對金融市場、金融產(chǎn)品以及顧客心理做出正確的認識，以及做出有關(guān)的成本核算和風(fēng)險管理工作。所以，對于農(nóng)業(yè)銀行的定價管理來說，對員工的整體素質(zhì)要求是非常高的。而現(xiàn)在從事銀行定價管理的員工素質(zhì)仍存在著一定的差距。而其他的分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)部門更缺乏相關(guān)的管理人員。目前，農(nóng)業(yè)銀行定價管理專業(yè)的人才不足，缺乏專業(yè)的管理團隊，無法對農(nóng)業(yè)銀行開展銀行定價管理工作。

　　3. 定價分析水平不夠高

　　從農(nóng)業(yè)銀行的工作流程上來看，對定價策略是依賴先前的定價分析結(jié)果的，而農(nóng)業(yè)銀行的定價分析水平對定價管理是非常重要的。相比于其他國家的一流銀行，我國農(nóng)業(yè)銀行定價分析水平仍有很大的差距的。我國農(nóng)業(yè)銀行在資金成本和運營成本和風(fēng)險管理上考慮的不夠細致的，這樣就不能精確的對每一種產(chǎn)品的成本和盈利做出正確的分析和管理。其次是對于客戶以及競爭者等的深入分析做得不夠深入。銀行并沒有充分了解客戶的價格接受度以及獲取渠道和競爭者的價格影響等。最后是對價格敏感性以及邊際產(chǎn)品等的分析不夠，不能通過數(shù)量模型制定出最優(yōu)的產(chǎn)品價格。

　　三、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行的定價管理體系

　　1. 設(shè)置定價管理委員會，提高定價管理意識

　　針對我國農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在的定價管理現(xiàn)狀，其為了更高的重視定價管理工作，就應(yīng)該在借鑒和引用先進銀行的定價管理經(jīng)驗，設(shè)置出經(jīng)營定價管理委員會。并使其作為定價管理的決策機構(gòu)，建立起一個相對較完整和統(tǒng)一的定價管理機制。定價管理機制中主要包含以下幾項內(nèi)容，主要包括銀行的定價管理戰(zhàn)略和目標、定價管理流程和考核制度、定價管理政策以及有關(guān)定價管理信息等內(nèi)容。并不斷加強對農(nóng)業(yè)銀行的各個部門和分支機構(gòu)的評估和管理。銀行設(shè)置的定價委員會主要經(jīng)由資產(chǎn)負債部、財務(wù)管理部門以及銀行風(fēng)險管理部門進行管理和制定。制定較完善的定價管理委員會，加強農(nóng)業(yè)銀行對定價管理的重視程度。

　　2. 構(gòu)建專業(yè)的定價管理團隊

　　我國農(nóng)業(yè)銀行在定價管理中的一個突出問題就是缺乏專業(yè)的管理團隊，所以對于我國的農(nóng)業(yè)銀行來說，其需要不斷引進高素質(zhì)的專業(yè)人才，建立起一個專業(yè)的管理團隊。對于農(nóng)業(yè)銀行的定價管理的執(zhí)行人員，專業(yè)團隊的構(gòu)建是為了更好的執(zhí)行實施定價管理委員會的政策和管理戰(zhàn)略等，并不斷引進和開發(fā)定價模型，有效提高農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理效益。農(nóng)業(yè)銀行的專業(yè)管理團隊也應(yīng)該加強對定價管理信息系統(tǒng)和定價管理方法等做出分析和審核工作，不斷提高銀行的定價管理水平。通過不斷加強對農(nóng)業(yè)銀行各部門和各分支機構(gòu)的定價工作做出正確的評估和考核，有效監(jiān)督改進銀行定價管理水平。

　　3. 不斷提高農(nóng)業(yè)銀行定價分析能力

　　對于農(nóng)業(yè)銀行來說，為了更好地提高其定價分析能力，首先要了解影響定價分析能力的因素。其主要是來自客戶、競爭者、金融產(chǎn)品、獲取渠道以及經(jīng)營成本等的。對于客戶來說，其主要是受到市場上的客戶價值和有關(guān)產(chǎn)品的價格接受度的影響，而競爭者主要是影響其定價能力。產(chǎn)品主要是受到了價格的敏感性和彈性的工作作用。渠道獲取對銀行的定價分析能力也有一定的影響。對于銀行的運營成本來說，其受到了預(yù)期分項成本和邊際成本的影響。銀行可以引進先進的定價信息管理系統(tǒng)，對農(nóng)業(yè)銀行的各種產(chǎn)品進行定量分析和定價分析，以此提高農(nóng)業(yè)銀行的定價分析水平。

　　4. 不斷豐富農(nóng)業(yè)銀行定價模型和方法

　　目前，我國的農(nóng)業(yè)銀行的定價模型和方法有了很大提高，但仍有待提高，所以需要農(nóng)業(yè)銀行不斷開發(fā)新的定價模型和方法，這樣才能更加合理的做出正確的定價。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)首先根據(jù)客戶管理做出定價，通過對客戶進行分級，實施一些優(yōu)惠政策，不斷提高客戶滿意度，通過一定的價格優(yōu)惠，吸引更多的銀行客戶。其次可以通過將不同的產(chǎn)品進行組合定價，一起銷售，提高銀行的經(jīng)營效益和吸引客戶。最后可以通過對產(chǎn)品進行差異化定價，以此提高產(chǎn)品的靈活競爭力。

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　　作者簡介:趙青蓮(1975-)，女，內(nèi)蒙古固陽人，本科，中級經(jīng)濟師和中級會計師。研究方向：在利率市場化如何加強定價管理工作。

　　經(jīng)濟期刊論文發(fā)表推薦雜志《農(nóng)村金融研究》是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司主管，中國農(nóng)村金融學(xué)會主辦，面向國內(nèi)外公開發(fā)行的中文核心期刊。創(chuàng)刊于1980年，1994年開始與臺灣多家金融機構(gòu)建立期刊交換;1996年被列為“中文核心期刊”第五名;同年八選世界期刊博覽中心參展，并成為會員。