現如今，銀行不單單是存取錢和貸款的作用了，每個銀行也都推出了一些理財業務和保險業務。保險業務也在快速發展著，但同時也出現了各種各樣的問題，本文就圍繞銀行保險的發展形勢與對策展開了一些論述，文章是一篇國家級職稱論文發表范文。

　　【摘要】近年來，銀行保險業務在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開展了這項業務。但是我國銀行保險業在快速發展的同時，也不可避免的出現了一些問題。本文首先研究和分析了中國銀行保險業的三個發展階段與未來混業經營的發展趨勢，然后揭示現今中國銀行保險業發展的關于保險公司自身，國家政策和銀行合作的制約因素，最后就這些制約因素提出了要建立長期戰略聯盟，加強產品創新，積極培訓員工和完善監管體系的對策。

　　【關鍵詞】銀行保險,發展趨勢,制約因素,對策

　　一、銀行保險發展趨勢

　　(一)經營混業化

　　從目前的情況來看，絕大部分保險公司銀保業務屬于分銷協議階段或戰略聯盟階段。隨著宏觀經濟環境向好，國家放開混業經營的限制，銀行和保險互為支持作用增強等，銀行保險將有非常大的發展空間，進而對銀行和保險公司的合作也提出了更高的要求。銀行保險業務要適應激烈的競爭環境，就必然要建立以資本為紐帶的深層次合作機制，實現從產品合作向資本合作的轉變。因此，中國銀行保險發展的模式和最終形態就是金融控股公司的模式。通過這一資本融合方式，金融控股集團公司可以通過子公司從事銀行、保險等多樣化經營業務，最大限度的發揮集團品牌、營銷網絡、信息共享等方面的協同優勢，降低集團整體經營成本，并從多元化經營中獲取更大收益。

　　(二)產品細分化

　　從國外銀保產品的發展變化來看，已經呈現細分化發展的格局。如法國銀保產品種類繁多，大量開發意外保險、住院保險、長期護理保險等新型保險。相比較之下，我國的銀保產品還比較單一，很多產品還具有同質性。隨著競爭的加劇和客戶需求的增多，銀保產品要想獲得生存和發展，就必須根據經濟環境和客戶需求進行靈活的設計，細分客戶群，采取產品細分化的策略。只有這樣，銀保產品才會適應不同的經濟形勢，滿足客戶的差異化需求，避免價格上的惡性競爭，在與其他金融產品的競爭當中勝出。

　　(三)服務專業化

　　銀保服務的專業化包括硬件專業化和軟件專業化。硬件專業化是指銀保業務涉及的信息技術和設備先進，能很好的滿足推廣需要。銀行保險為適應市場競爭，必然要為客戶提供一種觀念安全、快捷和準確的信息服務。軟件專業化是指銀保從業人員的知識結構、職業道德、營銷手段和服務水平專業化。面對不斷提升的客戶需求，銀行保險從業人員唯有不斷進行知識培訓，強化服務意識，才能為客戶提供耐心細致、專業周到的理財服務。

　　二、銀行保險發展制約因素

　　(一)產品結構單一

　　目前，各壽險公司的銀行代理產品同質化現象較為嚴重，結構單一，銀行代銷的保險產品中絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，萬能險、兩全險，保障功能設計不足;這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司維持穩定的現金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優質保險資源，不利于長期持續發展。

　　(二)銷售人員專業水平參差不齊

　　由于保險技術原理的復雜性和獨特性，使得保險產品的學習和掌握具有一定的難度，而保險公司培訓時多數避重就輕，精于營銷話術，致使銷售人員對產品本身缺乏辨識度，保險產品原理及內容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業解答客戶提出的問題，多數成交保單均為保險公司協助完成，產生售后異議的概率較大。營銷人員在銷售過程中還存在著誤導問題。誤導問題不僅影響消費者的判斷，混淆壽險公司和銀行的責任，而且損害了銀行代理渠道的形象，嚴重時甚至會動搖銀行保險發展的基礎。

　　(三)與銀行的兼業代理模式使合作無法深入

　　國內的銀保合作主要是銀行與保險公司簽訂代銷協議，保險公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險產品，銀行通過代理保險產品獲取中間收入。這種模式的結果便是保險公司同業之間形成手續費用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機制和手段上沒有加強創新，僅利用網點機構柜面強制個人推銷保險的傳統銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

　　三、對策

　　(一)建立長期戰略聯盟

　　國外銀行保險的成功經驗表明，銀保合作必須從協議合作走向戰略聯盟最后到金融服務集團。在我國金融業實行嚴格的“分業經營、分業監管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰略聯盟顯然是一種理想的合作模式。這樣的模式銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰略聯盟，銀行可以主動參與銀保產品的創新，結合客戶需求，聯手開發集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產品，優化售前、售中、售后服務流程，實現共贏局面。

　　(二)加強產品開發與創新

　　銀行應該主動參與到銀保產品的開發工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產品的內涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色;也可以根據銀行所在地區實際情況，設計滿足區域客戶群需求的特定產品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業務。

　　(三)創新人才培育和管理機制

　　保險公司建立多層次銀保人才培訓體系，通過對銷售不同保險產品的銀保專管員進行有針對性的培訓，提高專業知識素養;引導保險行業協會建立針對不同類型保險產品的考試晉級、資格認證等方面的行業標準，增強權威性，促進銀保人才合理流動，并提升其職業榮譽感與歸屬感。

　　四、總結

　　中國銀行保險業的發展，要在借鑒國外銀行保險成功的合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行開展深層次合作，提高金融機構服務水平。相信在全球金融業的混業經營成為趨勢的條件下，我國銀行業與保險業的有機融合只是時間問題。

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