[摘要]我國經(jīng)濟(jì)體制改革較為滯后，導(dǎo)致了我國金融創(chuàng)新活動并沒有能夠與國際金融創(chuàng)新的步伐保持一致。這也造成了我國商業(yè)銀行在與外資銀行進(jìn)行競爭時處于相對劣勢狀態(tài)。為了求得生存與發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須盡快根據(jù)客戶的不同需求，采取現(xiàn)代化的科技手段，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)模式的有效創(chuàng)新，即在金融技術(shù)、金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式等多方面進(jìn)行實(shí)質(zhì)性改革，從而為客戶提供多樣化與個性化的金融服務(wù)。這樣的商業(yè)銀行才能夠在日益激烈的市場競爭中提高自身的服務(wù)功能與綜合競爭力，為我國經(jīng)濟(jì)與金融的健康、持續(xù)、快速發(fā)展提供切實(shí)的保障。

　　[關(guān)鍵詞]核心期刊論文,商業(yè)銀行,金融服務(wù),模式創(chuàng)新

　　我國金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的一個亮點(diǎn)。它在很大程度上改變了我國金融服務(wù)體系格局，即從根本上突破那種傳統(tǒng)的金融觀念束縛，推出更多新的金融產(chǎn)品與金融工具，采取現(xiàn)代化的電子化與網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作手段，讓金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交叉化發(fā)展，并讓金融服務(wù)功能走向多元化發(fā)展。然而，由于我國經(jīng)濟(jì)體制改革的狀況并沒有能夠走向深入，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新活動效果并不是很好，尤其是在我國加入了世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行受到了外資銀行的巨大沖擊，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)方面也失去了一定的優(yōu)勢。為了在日益激烈的市場競爭中獲得生存與發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須推進(jìn)自己的金融服務(wù)模式創(chuàng)新，從而讓自己的服務(wù)理念、金融產(chǎn)品以及應(yīng)用技術(shù)等方面都實(shí)現(xiàn)有效創(chuàng)新，進(jìn)而提升我國商業(yè)銀行在國際金融業(yè)中的核心競爭力。

　　1 商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)界定

　　金融業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)，它所提供的金融服務(wù)，從內(nèi)容上來講，就是指微觀金融機(jī)構(gòu)所提供的全部金融業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上來講，它就是指微觀金融機(jī)構(gòu)客戶至上的金融服務(wù)意識。對于金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，要想贏得生存與發(fā)展，就必須通過對生產(chǎn)要素的新組合來形成新的生產(chǎn)力，即實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新。它的具體內(nèi)容如下：商業(yè)銀行的創(chuàng)新屬于服務(wù)業(yè)創(chuàng)新活動，往往會帶來金融業(yè)服務(wù)理念與金融產(chǎn)品等多方面的巨大變革，具有明顯的行業(yè)特殊性。商業(yè)銀行的服務(wù)模式創(chuàng)新必須是創(chuàng)造或模仿全新性質(zhì)的新事物才可以被認(rèn)為是創(chuàng)新，因此，它又具有新生性。此外，商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新更多的體現(xiàn)在服務(wù)理念與經(jīng)營管理等方面的變革或改良。因此，我們可以把商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新界定為：為了適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行對各種金融要素進(jìn)行重組與創(chuàng)造性變革，進(jìn)而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一個新的生產(chǎn)體系，更好的迎合社會及銀行自身發(fā)展需求的一系列金融服務(wù)活動。

　　2 我國商業(yè)銀行創(chuàng)新現(xiàn)狀及特點(diǎn)

　　我國商業(yè)銀行當(dāng)前的創(chuàng)新環(huán)境基本表現(xiàn)為：“粘性”寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)，行業(yè)競爭環(huán)境較為激烈，潛在的競爭對手以及替代者帶來了一定的威脅。那么，我國商業(yè)銀行在面臨著日益嚴(yán)峻的市場競爭形勢的情況下，也在創(chuàng)新實(shí)踐方面做出了巨大的努力與積極的探索，推出了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式。但是，由于我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新起步較晚，并且受到了我國經(jīng)濟(jì)體制與政策技術(shù)等方面的多重影響與約束，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新活動具有這樣幾個方面的特征，即政府主導(dǎo)型的自上而下的創(chuàng)新，創(chuàng)新的形式以吸納型為主，以降低交易成本、提高效率的創(chuàng)新占有較大比重，風(fēng)險管理型業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，創(chuàng)新重點(diǎn)基本停留在爭奪市場份額上，缺乏系統(tǒng)性和戰(zhàn)略性。

　　因此，我國商業(yè)銀行必須盡快實(shí)現(xiàn)自我的金融服務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)該來說，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的趨利性質(zhì)直接決定了它的金融創(chuàng)新必要性。我國也在十幾年的時間里成立了很多金融相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是，我國四大國有銀行仍然在金融業(yè)中占據(jù)了主體性的壟斷地位。這就導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新具有一定的特殊性。一般來說，商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，是需要政府推進(jìn)的，并由于市場失敗而需要通過創(chuàng)新來克服一些市場進(jìn)入的缺陷。此外，商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新還需要通過現(xiàn)代化的技術(shù)進(jìn)行推進(jìn)，并以獲取更多的商業(yè)利潤而進(jìn)行創(chuàng)新，從而讓商業(yè)銀行的金融服務(wù)活動可以實(shí)現(xiàn)最大化的經(jīng)營利益目標(biāo)。

　　3 我國商業(yè)銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新的具體架構(gòu)

　　在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，是其獲得活力的重要源泉。然而，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新又受到了諸多因素的影響與制約，使其創(chuàng)新效能受到了一定的限制。這些影響因素主要有三個方面。首先就是制度性因素，它主要就是指創(chuàng)新主體身份不明，制度不配套，權(quán)責(zé)不對稱。其次就是服務(wù)理念方面。我國商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了一個經(jīng)營服務(wù)理念的變化過程，即“服務(wù)就是奉獻(xiàn)”的服務(wù)理念階段，“以任務(wù)為中心”階段，“以效益為中心”階段，“以客戶為中心”階段。再次就是商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)方面，它是一種典型的直線職能組織形式，容易導(dǎo)致金融服務(wù)效率低下。最后，就是技術(shù)因素。我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新中還有就是技術(shù)受到了一定的限制。那么，我們就應(yīng)該從這些影響因素入手，架構(gòu)起一個有效的金融服務(wù)創(chuàng)新模式。

　　3.1 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融服務(wù)理念

　　這是其進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)所在。所謂服務(wù)理念就是指企業(yè)進(jìn)行服務(wù)活動時的指導(dǎo)思想與行為準(zhǔn)則，它決定著企業(yè)的服務(wù)狀況。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨著日益復(fù)雜的金融服務(wù)業(yè)環(huán)境的情形之下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時更新自己的服務(wù)理念，創(chuàng)新自己的服務(wù)功能，提高自身的服務(wù)質(zhì)量。具體來說，我國商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的要求而進(jìn)行市場的重新定位，不斷追求持續(xù)性的金融服務(wù)創(chuàng)新，以更好的適應(yīng)國際國內(nèi)金融業(yè)生存與發(fā)展環(huán)境。這就是說，商業(yè)銀行應(yīng)該以顧客為中心，以市場為導(dǎo)向。這是因為商業(yè)銀行屬于金融服務(wù)業(yè)，它所提供的金融服務(wù)是維系與客戶關(guān)系的基本紐帶，它必須根據(jù)客戶的基本需求來設(shè)定自己的市場定位，為客戶提供令人滿意的金融服務(wù)。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該從當(dāng)前的經(jīng)營環(huán)境出發(fā)，主動適應(yīng)當(dāng)前客戶經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展要求，讓客戶成為積極主動的金融活動參與者與輔助者。商業(yè)銀行還應(yīng)該從經(jīng)營實(shí)踐出發(fā)，及時調(diào)整自己的經(jīng)營策略與經(jīng)營手段，把客戶利益放在首位。那么，我國商業(yè)銀行可以從日本商業(yè)銀行的特色服務(wù)中獲取有益的啟發(fā)，比如說，服務(wù)多配套、服務(wù)有標(biāo)志、服務(wù)講誠信、服務(wù)人情味、服務(wù)重需求，從而為客戶提供一系列特色金融服務(wù)。此外，我國商業(yè)銀行還需要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行服務(wù)理念，從而切實(shí)提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。 　　3.2 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融服務(wù)產(chǎn)品

　　商業(yè)銀行在市場競爭中最為關(guān)鍵與核心的創(chuàng)新就是產(chǎn)品創(chuàng)新，它是打開市場與贏得客戶的重要環(huán)節(jié)。因此，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研究開發(fā)流程。盡管我們說，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有一個固定的流程或完美的模式，但是，我們認(rèn)為，商業(yè)銀行仍然可以通過開發(fā)出一個新產(chǎn)品的正規(guī)程序來對其進(jìn)行有效管理，盡可能的減少這些金融服務(wù)產(chǎn)品的市場風(fēng)險。如果商業(yè)銀行的新金融產(chǎn)品研發(fā)能夠?qū)崿F(xiàn)一個系統(tǒng)化與結(jié)構(gòu)化的過程，那么，它將在很大程度上促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行的巨大成功。此外，我國商業(yè)銀行可以分層次、有重點(diǎn)的推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。其中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新內(nèi)容層次往往具有鮮明的漸次推進(jìn)的內(nèi)容層次結(jié)構(gòu)，即第一個層次是實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險產(chǎn)品之間的交叉銷售第二個層次是可以將銀行、證券、保險創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)打包，銷售給不同的客戶，第三個層次是實(shí)現(xiàn)組合金融產(chǎn)品完全一體化的服務(wù)。那么，商業(yè)銀行可以采取這樣的創(chuàng)新策略來推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循一個由易到難、從簡單到復(fù)雜的循序漸進(jìn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程，加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，并作好第二、第三層次金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識、經(jīng)驗和人員準(zhǔn)備，將資產(chǎn)證券化作為一個新產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)，做好組合產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略準(zhǔn)備和層次推進(jìn)，并依托銀行電子化建設(shè)，利用電子化平臺加速金融創(chuàng)新步伐。

　　3.3 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融服務(wù)組織

　　這是商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的依托所在。它需要商業(yè)銀行根據(jù)資源狀況與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求，對外部與內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，并為之而采取一系列經(jīng)濟(jì)行為與過程。事實(shí)上，組織架構(gòu)是商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)活動的運(yùn)行載體，是其進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的重要依托物。由于我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新時間并不長，組織架構(gòu)還不夠成熟與完善，因此，我們可以從國外商業(yè)銀行的相關(guān)組織架構(gòu)中吸取有益的元素，推動我國商業(yè)銀行單一結(jié)構(gòu)模式向集團(tuán)化大型化模式轉(zhuǎn)變與發(fā)展，從而讓商業(yè)銀行在新的組織架構(gòu)下保持高效的運(yùn)行效率，最終提高其經(jīng)營利潤與市場競爭力。比如說，美國花旗銀行的組織結(jié)構(gòu)形態(tài)充分體現(xiàn)了以客戶為中心的經(jīng)營理念，是根據(jù)客戶需求與市場發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行設(shè)置與確定的。那么，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該在自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，建立現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)行模式，讓組織架構(gòu)與西方商業(yè)銀行組織架構(gòu)保持類似或一致，并隨著市場環(huán)境的變化與發(fā)展而及時調(diào)整自己的商業(yè)組織架構(gòu)，盡可能的保證各個部門間的職責(zé)清晰、分工明確、運(yùn)行高效。此外，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該建立協(xié)調(diào)、高效的組織結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新提供可靠依托。這就是說，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革，建立全功能型支行、網(wǎng)點(diǎn)支行和中小型儲蓄網(wǎng)點(diǎn)并存的“直通式”扁平化管理模式，并縮短管理鏈條，減少管理層次，切實(shí)建立起一個市場反應(yīng)靈敏、客戶定位清晰、前后臺協(xié)調(diào)、上下高效聯(lián)動、能有效防范風(fēng)險的組織結(jié)構(gòu)體系。當(dāng)然，這種組織架構(gòu)的有效實(shí)施也需要進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，比如說，需要自動取款機(jī)、電話銀行、智能卡、在線銀行等，還需要盡快建立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，從而大大降低銀行的經(jīng)營成本，增加銀行經(jīng)營的靈活性。

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