金融理財是通過儲蓄、信貸、保險、證券、基金、信托等渠道，對個人或家庭的資金和負債資產的科學管理和運作，以提高財產的效能，實現個人或家庭的人生目標的經濟活動。銀行理財是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產品通過分析客戶自身財務狀況，以了解和發展客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品實現客戶理財目標的一系列服務過程。
　　一、 城市商業銀行的理財現狀論文
　　我國城市商業銀行自1995年開始組建以來，目前已經達到了118家，雖然經過了近十年的發展，仍存在著規模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風險管理落后、金融產品單一等一系列問題。絕大多數城市商業銀行對金融理財業務還處于朦朧狀態，銀行理財產品幾乎空白。部分城市商業銀行在引薦部門的要求下，為擴大中間業務收入僅僅做一些代理保險、代理基金等初級理財產品。城市商業銀行的理財觀念有待灌輸，理財市場有待定位，理財產品有待開發，理財渠道有待拓展，理財原則有待確立，理財收入有待培養。總之，城市商業銀行要想在開放的金融市場中找到自己的生存和發展空間，必須作出自己準確的理財市場定位論文。
　　二、 城市商業銀行的理財定位論文
　　城市商業銀行屬于中小銀行。在金融市場開放和金融自由化以后，絕大多數的城市商業銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方、服務市民，支持地方經濟發展”的市場定位的思維模式在未來的十年內不會有大的突破。這就決定了城市商業銀行的市場定位。
　　城市商業銀行的理財業務必須服務并服從于自己的市場定位。即在鞏固現有客戶關系的同時，發現和挖掘潛在客戶。通過市場細分，找準目標市場，進行目標營銷，實現差異化和個性化服務，“量身定制”，懂得誰最有可能成為我們的客戶，然后有專業理財人員對其進行信息搜集、整理，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶理財目標，幫助其制定出可行的理財方案。總之，為中小客戶和城市居民理財是城商行的基本理財定位。
　　三、 當前城市商業銀行的理財策略論文
　　1、 理財對象：為中小客戶理財論文
　　首先，這是由城市商業銀行的綜合實力決定的。目前，我國現有城商行118家，其中大多數城商行的資產規模多在500億以下，他們還屬于小銀行之列。從當前情況看，其經濟實力、人才資源、科技支持、研發能力、理財工具等都不具備同工、農、中、招等大中型銀行競爭的能力，不能為高端客戶進行理財，是城商行的缺憾。
　　其次，由于城商行的市場定位決定的，中小客戶是城商行的基本客戶群，中小客戶需要理財。自改革開放30年以來，我國國民經濟持續快速增長，這種勢頭還在繼續，人均收入、存款余額、GDP等這些對人民生活水平、生活質量和個人家庭財富積累產生重大影響的指標都大幅度增長。社會保障制度、醫療制度、教育制度等改革也使人們不得不更多的關注自己的財務狀況。通過綜合安排、確保自己日后生活在理財方面達到獨立、安全和自主，更好地享受生活已經成為人們追求的基本目標。富裕起來的中產階層及廣大的城市居民為城商行提供了廣闊的理財市場、服務和產品。
　　2、 理財產品：理財產品應以理財業務代理和聯合運用開發為主
　　從目前銀行理財產品的現狀看，品種極為豐富。各種理財產品相互組合，分散風險，依照客戶理財目標，“可控風險，追求最大利潤”是銀行理財專家理財的原則論文。
　　從城商行的現狀看，理財隊伍的理財藝術剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”的起步階段，“穩健經營”是首要原則。
　　首先，代理低風險、低收益產品。比如目前部分城商行正在營銷的保險、債券、基金等初級產品論文。
　　其次，及時推出理財新產品，逐步介入自己相對熟悉、收益較大的產品。隨著理財人員經驗的豐富，不斷介入高風險、高收益的理財產品。準確的產品的選擇是理財客戶取得穩定收益的保障，而收益的增長優勢卻是客戶信任、增強客戶忠誠度的基礎。
　　再次，聯合開發和創新新的理財產品。目前，從綜合競爭力來看，城商行沒有必要也不大可能有經歷和實力創造出高端的理財產品組合。因此，與大中型銀行聯合推出理財產品，既能節約成本、又能提高效率，滿足客戶需求。同時，可以在銀監會和銀行業協會的協調下，共同研發“中國城市商業銀行理財卡”，實現互惠共贏。
　　3、 營銷渠道：擴散式營銷為主要模式論文
　　擴散式營銷是指在銀行現有客戶的基礎上，通過客戶經理或理財專家的指導和努力，使現有客戶帶動潛在客戶，從而達到客戶倍數增長的營銷模式。城商行經過近10年的發展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業務支持下由小到大迅速發展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城商行扁平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機制，成了”趕不走的客戶”,培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關系十分融洽。因此，劃分目標市場必須首先熟悉市場所在的物理環境、情感環境、文化環境與智力環境。在此基礎上，細分市場，選準目標客戶。這樣，理財的基礎市場才會盡在掌握之中。如果營銷方式得當，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會從潛在的客戶迅速轉變為現實客戶。
　　4、 理財目標：客戶滿意，保本微利為原則論文。
　　為了自己的發展和生存，城商行就必須有明確的市場定位，有自己的目標客戶，有自己的特色，有自己的強勢產品，而理財成為了各家銀行競爭的主要手段。但是，城商行在理財方面是最為薄弱的環節之一。雖然城商行理財的終極目標是增加業務收入，提高盈利水平，但是近期目標為“客戶滿意、保本微利”為理財的基本原則。一是穩定現有客戶，使其財富在城商行的管理下照樣能不斷增加，以加強客戶關系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財，增加客戶資產的額外價值，提高城商行超值服務水平，激發客戶對金融產品的需求，培養成長型客戶；三是樹立理財服務典型，擴大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場占有份額；四是在優質的客戶穩步增加或減少流失的基礎上，加快特色金融產品的創新，使城商行逐步走向小銀行之路。
　　5、 理財關鍵：打造精英的理財團隊論文
　　銀行理財對城商行來說是一個較為陌生的概念，可怕之處在于缺少理財的主體-----人才。打造精英的理財團隊已是當務之急。
　　首先，培訓人才。中國國民財富的持續增長正呼喚著我國金融理財師的出現和發展。為了迅速培養合格的理財專家，2003年國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財師正式被納入了國家職業大典中。2004年12月11日，中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會通過了《金融理財師考試認證暫行辦法》。2006年，中國注冊理財規劃師協會又正式成立，這就為我國理財師快速培訓成長奠定了基礎。城商行必須趕上這班車，加快理財人才的培養論文。
　　其次，留住人才。人才是現代社會組織的核心競爭力。“承認人的需求，滿足之；尊重人的個性，容納之;重視人的價值，實現之；開發人的潛能，利用之；鼓勵人的創造，獎勵之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本，因此，做到重用人才、重獎人才、尊重人才、留住人才才是城商行的成功之道。城商行要使自己的團隊成為精英團隊，在市場上有優勢兵力，強打猛攻，最大限度的提高理財市場占有率，留住人才才是制勝關鍵。