隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展也非常迅速，很多行業(yè)也都開始融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)了，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的進(jìn)步也是顯而易見的。本文是一篇副高論文發(fā)表范文，主要論述了互聯(lián)網(wǎng)時代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略研究。

　　【摘 要】 21世紀(jì)是是互聯(lián)網(wǎng)的新紀(jì)元，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也開始向金融行業(yè)滲透。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)逐漸開始進(jìn)入尋常百姓家中，人們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷的同時，也開始利用互聯(lián)網(wǎng)找尋新的商機。互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸的涉足傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，并形成了自己的運作模式。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的壟斷地位開始動搖。本文主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，從而找尋到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的變革路徑。

　　【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融,傳統(tǒng)商業(yè)銀行,變革路徑

　　自2013年起，中國的傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了前所未有的大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在這一年迅速發(fā)展，如同井噴，以余額寶為代表的一些列新興金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在金融市場急速生長。將傳統(tǒng)商業(yè)銀行界的固有規(guī)律逐一擾亂，使其壓力激增。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大舉進(jìn)攻之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不能坐享其成其既有的壟斷優(yōu)勢，銀行的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)到來了，銀行業(yè)只有直擊威脅，才能抓住機遇。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

　　(一)交易成本的大幅下降

　　互聯(lián)網(wǎng)的為世界帶來了極大的便利，通過利用信息技術(shù)，有效的減少了資源配置的時間，提升了資源配置的效率，而互聯(lián)網(wǎng)向金融市場的滲透，同樣為金融市場的運作帶來翻天覆地的改革。較之于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的根基是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對于資金的供給信息以及需求信息，都可以發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，并且及時地將供給與需求匹配起來，并撮合交易。極大的減少了信息搜索的時間成本，大幅度改善了交易的效率，降低了各項交易成本。其次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行若想要擴展業(yè)務(wù)，就必須建立大量的基層營業(yè)網(wǎng)點，而這些營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)需要在前期投入大量的人力物力財力成本，再網(wǎng)點建成后，網(wǎng)點的日常運營，日常維護(hù)與管理，網(wǎng)點的各項員工的支出都是一筆不小的費用。而利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，只需連接入網(wǎng)就可以辦理各項業(yè)務(wù)，并不需要數(shù)量龐大的基層網(wǎng)點作為支撐，這樣大大的降低了資的成本。

　　(二)極高的用戶參與熱情

　　互聯(lián)網(wǎng)的特點就是對空間限制的打破以及時間限制的打破，而互聯(lián)網(wǎng)金融的存在同時也是互聯(lián)網(wǎng)精神的體現(xiàn)，在信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)不在是向傳統(tǒng)商業(yè)銀行那樣與顧客面對面的在柜臺上進(jìn)行交易，而是將服務(wù)的方式轉(zhuǎn)型成為一種交互式服務(wù)，將組織用傳統(tǒng)的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)改善為扁平化、去中心化的現(xiàn)代結(jié)構(gòu)。并且借助于信息網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，便捷的搜集客戶在交易過程中產(chǎn)生的各種有用信息。并挖掘潛在的顧客資源，滿足潛在的顧客需要。互聯(lián)網(wǎng)金融的運營過程中減少了客戶的繁瑣的支付環(huán)節(jié)，使得金融交易更具有人性化，更加便利，更加親切，這樣使得參與者更愿意使用新型的支付方式，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的運作中來，使得整個市場變得更加有效，金融行業(yè)也不再是一個高門檻，專業(yè)化的特殊領(lǐng)域，普通百姓可以自由的參與到金融活動中來，并且享受由金融來帶的收益，并對金融業(yè)的發(fā)展形成有效的監(jiān)督，促進(jìn)金融行業(yè)的變革。

　　二、商業(yè)銀行的所面臨的挑戰(zhàn)

　　(一)缺乏改革的內(nèi)在動力

　　從今天傳統(tǒng)銀行業(yè)整體而來看，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在中國一直處于相對壟斷的地位，利潤的來源主要依靠的是對客戶渠道的壟斷，以及對現(xiàn)金的高度壟斷。這也就導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行業(yè)處于一個相對低競爭而高收益的安逸環(huán)境中，所以行業(yè)內(nèi)部嚴(yán)重缺乏改革動力。雖然中國的銀行業(yè)已經(jīng)在各個方面有了一定程度的改革，例如在業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，管理信息系統(tǒng)的升級，風(fēng)險控制的專業(yè)化嚴(yán)格化等方面都有了顯著的變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在運作效率以及風(fēng)險的管理與控制的水平的提高都是顯而易見的。但與，隨著中國經(jīng)濟(jì)形勢的復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)增速放緩，銀行原有的改革成果，已經(jīng)無法應(yīng)對現(xiàn)階段的各種挑戰(zhàn)，更難抓住在經(jīng)濟(jì)形勢變化中帶來的機遇。

　　另一方面，銀行的業(yè)務(wù)處于政府的嚴(yán)格監(jiān)管之下，銀行缺乏自主性，也從側(cè)面上導(dǎo)致了行業(yè)缺乏內(nèi)在的創(chuàng)新意愿。現(xiàn)階段的傳統(tǒng)銀行業(yè)，無論是在機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的改革上、同行業(yè)務(wù)間經(jīng)營模式的差異化上，還是在貸款以外業(yè)務(wù)中的風(fēng)險監(jiān)測與控制上，銀行并沒有付出過多的精力去變革。最終導(dǎo)致的結(jié)果是的，銀行業(yè)務(wù)的整體效率提升速度不斷放緩。缺乏變革在現(xiàn)在的市場上便會失去競爭的能力，在新的危機到來時，銀行將無法及時應(yīng)對，最終導(dǎo)致的結(jié)果是盈利能力下降和行業(yè)的衰頹。

　　(二)資產(chǎn)質(zhì)量的不足帶來的風(fēng)險

　　中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的估值水平一直受到資產(chǎn)質(zhì)量的制約。從目前來看，中國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇只是一個低能的復(fù)蘇。在央行進(jìn)一步放寬貨幣政策的背景下，經(jīng)濟(jì)雖然在表面上表現(xiàn)出復(fù)蘇的趨勢乃至一定程度增長，究其根本原因依然靠的是投資驅(qū)動，尤其是對房地產(chǎn)行業(yè)的投資和對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資。一旦通貨膨脹的速度增加的壓力之下央行收緊貨幣，依靠以上兩個作為經(jīng)濟(jì)增長的源動力強會受到強烈的負(fù)面沖擊。

　　一方面，經(jīng)濟(jì)增速的放緩會導(dǎo)致企業(yè)利潤的下降，從而進(jìn)一步導(dǎo)致投資者對銀行所持有的資產(chǎn)的安全性的擔(dān)憂。

　　另一方面，相對寬松的貨幣政策使得融資變得容易，一直依靠融資周轉(zhuǎn)企業(yè)的借款人流動性資金十分寬裕，從而大大延遲了由于資產(chǎn)質(zhì)量而導(dǎo)致的風(fēng)險的大規(guī)模爆發(fā)。但是，未來通脹預(yù)期上升，央行的貨幣政策將不斷的收緊，銀行不得不提高利率，企業(yè)的流動性開始不斷的下降，融資成本同時大幅度提升，最終導(dǎo)致信用風(fēng)險也開始攀升。部分依靠借債融資的企業(yè)將會受到巨大的沖擊，這些企業(yè)的債務(wù)償還能力不斷下降，壞賬出現(xiàn)的風(fēng)險開始飆升。最終風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁于銀行。

　　(三)壟斷的地位的喪失

　　在現(xiàn)貨幣體系之下，絕大多數(shù)的交易活動都必須以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)為依托，在使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行天生具備了客戶源的壟斷能力。目前，中國的官方的支付體系是一套完整和復(fù)雜繁瑣的體系，由一系列的分支子系統(tǒng)構(gòu)成，其中包括了大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等。由于現(xiàn)金的高風(fēng)險性，企業(yè)支取現(xiàn)金受到了嚴(yán)格的限制，并且需要支付高額的交易成本，所以企業(yè)的交易活動一般選擇轉(zhuǎn)賬作為支付手段，而一切需要轉(zhuǎn)賬才能完成的交易都需要在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的賬戶作為支撐，經(jīng)過商業(yè)銀行的支付體系才能處理。在現(xiàn)代支付體系下，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)又進(jìn)一步向個人業(yè)務(wù)拓展，例如工資、借記卡、托管、現(xiàn)金管理等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，動搖了銀行支付體系的壟斷的地位。第三方支付平臺使得支付方式不在僅僅依靠傳統(tǒng)銀行才能完成，以支付寶，微信支付為代表的第三方支付平臺的出現(xiàn)，開始沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款、貸款以及理財業(yè)務(wù)。阿里巴巴公司金融業(yè)務(wù)以及旗下的支付寶、余額寶作為整個阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)金融體系的基石，開始以小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者為目標(biāo)客戶，提供小額信貸等業(yè)務(wù)。騰訊金融服務(wù)以微信作為自己的平臺，并將自身的第三方支付工具財付通嵌入其中，與的支付寶爭奪互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場，并深入涉足移動支付，在龐大的用戶量基礎(chǔ)之上，形成了對銀行的存款以及理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的高度威脅。 　　三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

　　(一)服務(wù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)型的客戶服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括三大塊，第一是銀行現(xiàn)在的客戶結(jié)構(gòu)、第二是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程需要適應(yīng)時代變化與科技的變革，第三是對服務(wù)渠道多方面拓展。通過對服務(wù)業(yè)務(wù)的改造與轉(zhuǎn)型，促進(jìn)服務(wù)成本的降低，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的被動服務(wù)狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃臃��?wù)，不僅僅滿足于實現(xiàn)客戶現(xiàn)有的已知的需求，更要深度的挖掘客戶潛在需求，并發(fā)掘潛在的客戶的資源，綜合的改善服務(wù)效率。

　　首先，銀行需要對目前客戶群體的結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新調(diào)整，從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的日新月異。需要調(diào)整的地方主要包括了批量業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)的之間的內(nèi)在聯(lián)系。以將客戶分層、分組、分級作為整個工作中心，對客戶實行差異化管理，有針對性提供服務(wù)于產(chǎn)品，從而發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶資源。

　　其次是對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，使之能夠適應(yīng)時代變化與科技的變革。目前的國內(nèi)銀行組織架構(gòu)多為總行領(lǐng)導(dǎo)分行，資源按照部門進(jìn)行調(diào)配，條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重。限制了銀行服務(wù)創(chuàng)新的積極性。轉(zhuǎn)型方向應(yīng)該是基于客戶為，以客戶為中心，以市場需要為中心進(jìn)行流程的設(shè)計。并實現(xiàn)組織架構(gòu)由垂直領(lǐng)導(dǎo)變?yōu)楸鈴娀�管理，從而有效激勵銀行職員的創(chuàng)新性。

　　最后拓寬服務(wù)的渠道，銀行的服務(wù)不應(yīng)該只集中在存貸款的業(yè)務(wù)，而是利用自己的客戶資源優(yōu)勢多方面發(fā)展業(yè)務(wù)，尤其是個性化的、具有針對性的業(yè)務(wù)。

　　(二)與互聯(lián)網(wǎng)的融合

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代之下，脫離了互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)是難以得到發(fā)展的，銀行業(yè)也不例外，在傳統(tǒng)服務(wù)格局被互聯(lián)網(wǎng)打破的現(xiàn)狀下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能加強網(wǎng)上銀行、移動支付等電子化平臺的研發(fā)的資金投入，并大力業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化改造才能抓住時代變革帶來的機遇。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還必須加大自己的金融創(chuàng)新，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，例如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信用評估流程顛覆性改造。也可以與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)大公司進(jìn)行深度的合作，例如阿阿里巴巴、騰訊，借助其已經(jīng)成熟的電子平臺來促進(jìn)金融產(chǎn)品銷售等金融服務(wù)。同時銀行將目標(biāo)客戶由傳統(tǒng)的國有大企業(yè)轉(zhuǎn)變到中小微企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，去評估中小微企業(yè)的信用，并為其提供貸款服務(wù)。把傳統(tǒng)銀行的已經(jīng)擁有的品牌價值優(yōu)勢、和完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)優(yōu)勢運用到與互聯(lián)網(wǎng)金融中去。最后，銀行應(yīng)該積極發(fā)揮金融中間優(yōu)勢，將支付平臺的優(yōu)勢移植到互聯(lián)網(wǎng)金融中去，大力開發(fā)第三方支付手段、金融咨詢、金融法務(wù)等中介服務(wù)型業(yè)，增加銀行的利潤來源，提高銀行的總收益。

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　　副高論文發(fā)表期刊推薦《浙江金融》雜志社中國人民銀行主管，是浙江省金融界唯一全國公開發(fā)行的指導(dǎo)性刊物，是金融輿論宣傳的重要陣地和重要載體。2005年起，雜志全新改版為全彩大16開68頁，內(nèi)容豐富版面精彩，為企業(yè)家、銀行家、投資人關(guān)注，已成為國內(nèi)金融界的時尚雜志。