隨著互聯網時代的日新月異，通過網絡介質興起的投資理財、金融產品銷售等互聯網金融業務得到了極其迅猛的發展。規范互聯網金融服務也隨著我國經濟的發展，被提上了國家金融監管的日程。因此，后金融危機時代，互聯網金融越發蓬勃的大背景下，完善網絡金融監管對促進小微金融的發展具有重要的理論和實踐意義。

　　摘要 ：作為當前經濟發展的主流趨勢，互聯網金融不僅降低了成本，還極大地提高了效率，對破除我國小微金融融資渠道窄、市場門檻高等障礙有重要的意義。但是，網絡金融也為我國帶來了高風險、難監管等挑戰。因此，借助互聯網發展小微金融，必須對金融監管推陳出新，完善金融監管的法律法規體制、革新監管策略、培養監管綜合人才。

　　關鍵詞 ：金融研究,互聯網金融,小微金融,金融監管

　　一、小微金融監管的必要性分析

　　網絡金融正逐步演變為我國的一個主流金融業務。網絡金融在提高金融的國際競爭力、引導產業發展、升級其現代化水平等方面發揮著舉足輕重的作用，但是仍舊不能否認其客觀存在的高風險。只有在充分認知網絡金融的風險，做好監管工作，才能夠有高效率、精準性地利用好網絡這把“利劍”，促進我國的小微金融發展。

　　(一)傳統網絡金融風險

　　網絡金融的經營范圍突破了傳統金融活動，因此它不僅具有傳統的利率、市場、信用風險等，還具備自身特有的一些風險：

　　1.先天缺陷。由于計算機網絡在設計方面存在不同程度的缺陷，因此借助網絡開展的小微金融不可避免地會面臨這些安全威脅。

　　2.業務操作的風險。網絡金融的虛擬特性，使得無論是金融機構還是客戶在進行交易時，會出現逆向選擇和道德風險，從而引致網絡市場上的“劣幣驅逐良幣”。

　　(二)網絡金融風險新特征

　　1.風險多元化。近年，除了操作風險和安全風險外，網絡金融相繼出現法律風險、技術風險等新類型風險。

　　2.網絡信息污染嚴重。隨著網絡媒介的推廣，各種虛假信息充斥著網絡環境，比如網絡詐騙、木馬病毒以及包含大量廣告的“垃圾”。

　　3.法律約束需求高。我國的網絡金融還處于起步階段，其發展涉及眾多領域，因此，在網絡消費者權益保護方面，還缺乏充分的管理條例和規則。

　　綜上，我國的網絡金融業務自1998年網絡銀行開幕以來，獲得了高速發展，但是，網絡金融風險監管方面還存在風險種類多、監管力度小等不足。因此，在互聯網背景下，正確引導小微金融的發展，離不開對其進行相應的網絡金融監管，并且任重道遠。

　　二、我國金融監管的現狀

　　我國目前的網絡金融發展水平還位于初級階段，但是，網上業務的種類、數量正蓬勃發展。然而，相比較于歐洲和美國的網絡金融監管模式而言，我國的網絡金融監管還遠遠不能滿足金融市場有序發展的要求。主要體現在以下幾個方面：

　　(一)監管法律體系缺位

　　目前，涉及網絡金融的法律和制度只有《中華人民共和國電子簽名法》、《網絡交易平臺服務規范》、《網絡銀行業務管理暫行辦法》等。但是，這些法律條文具有明顯的過渡性，條例不具體，實踐性差等特點，已經不符合實時的網絡金融業務發展。比如，小微金融想要借助互聯網來發展自身，黑客是其面臨的一個重要威脅，目前的金融法規對黑客問題的處理和預防都不夠明確，其它法律中對黑客的量刑也不足以威懾其犯罪行為。

　　(二)金融監管模式落后

　　首先，以互聯網為媒介的金融活動，不僅涉及領域廣，而且還模糊了以往的銀行、證券和保險之間的邊界，使得目前的分業監管面臨巨大挑戰;其次，網絡金融的服務對象為全球，因此它為所有大、小型金融機構，都提供了一個統一、公平的競爭平臺，這也就加大了外部對其的監管難度;最后，由于互聯網金融活動模式的轉變，加大了電子貨幣的貨幣創造功能和規模，增加了流通速度，間接放大了金融市場的潛在風險，使得現有的網絡金融監管顯得空洞，缺乏實質性的內容。

　　(三)監管行業協調欠缺

　　首先，網絡金融作為提升我國金融國際競爭力的決定性因素，目前，仍然處于起步階段，因此缺乏一個統一的行業權威和規劃。各個金融機構之間的網絡認證系統不協同，會造成大量的網絡金融資源浪費。其次，沒有統一的行業技術標準，也不利于網絡金融行業的統籌以及整體風險的防控。

　　(四)金融監管人才短缺

　　由于網絡金融業務自身的前沿性和高科技性，對從業人員的技能和素質條件提出了更高的挑戰，既要具備豐富的專業金融知識，還要具有廣泛的實踐經驗;既要技術過硬，又要事業寬闊。就我國金融監管而言，還不能滿足金融監管的客觀需求，也不能建立這樣標準的一支隊伍。

　　三、對小微互聯網金融監管的政策建議

　　對小微金融的發展來說，互聯網時代是一個“春天”。但是，也只有做好各方面的金融監管工作，優化監管的結構，突破金融監管的理念，才能最大化“春天”的效用，推進我國小微金融的和諧有序發展。

　　(一)盡快完善法律法規體系

　　一個健全的金融法律法規體系是網絡金融監管的根本保障，也是網絡金融穩健發展的立足之本。在現有金融監管法律基礎上，不但要清晰化各種金融違規的判定和處罰力度，界定網絡金融各相關主體的權利義務，還要完善、具體化法律條例。對小微金融的進行網絡交易秉承四個原則：市場準入慎重、交易數據真實、電子簽名合法、責任事故明確。

　　(二)革新監管策略

　　1.創新監管模式。利用網絡信息建立實時跟蹤監測系統，抽查網絡小微金融的運行情況，核查其是否“違規”，如果發現問題，則進行即時糾正并采取相應的處罰措施。2.提升監管水平。全方位提高從業監管人員對互聯網金融業務的處理和預判能力，優化實踐操作水準。同時，對網絡金融監管的建設堅持規范化、現代化和科學化的基本原則。3.強化信息披露。制定高于傳統金融業務的信息披露制度，保證信息披露實時、有效、明確。4.現場和非現場檢查相結合。網絡金融監管需從現場和非現場兩方面同時著手，不但要嚴格檢查對技術要素的核實，還要關注業務發展規模等等，綜合考核網絡金融活動。

　　(三)改善監管行業協調性

　　對內，健全網絡金融風險監管體系。統合各個金融部門，如中央銀行、銀監會、保監會、公安部等部門，共同建立一個統一的行業權威和規劃，以減少互聯網金融交易的資源浪費，確保網絡金融風險監管有一個核心指揮和協調“中樞”，在對互聯網小微金融進行高效的監管同時，還能實現資源共享、監管聯動，進一步促進網絡金融監管的時效性和準確性;對外，加強國際間網絡金融監管合作。對一些國際非法金融交易(如：利用網絡銀行進行跨國走私及販毒、非法入侵國家網絡銀行等)進行協作監管，堅決維護網絡金融的純凈環境，保障互聯網金融的健康運行，建立一個對我國小微金融乃至全球網絡金融護航的堅實監管體系。

　　(四)培養綜合人才

　　1.利用高校培養人才。高校應當有針對性地培養金融領域和互聯網領域相結合的復合型人才，給網絡金融監管儲備豐富的就業人才資源。2.“引進來”和“走出去”相結合。向水平先進的網絡金融監管國家看齊，適當引進國外的專業人才，調整我國目前的網絡金融監管團隊結構。除此，還要依靠加強本國內部人才技能的提高，所以，必須注重培養現有監管人員的綜合素質，采取出國考察學習、委托培養、交流訪問等形式，盡快打造一支信息技術和金融知識內外兼修的綜合人才團隊。

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